如何为您的下一个家庭装修提供资金HomeHome

利率仍然很低，这是一个看看大型家庭改善的最佳方式。HomeHome

通过艾伦·斯塔克

这篇文章出现在这个老房子杂志的春天2021。点击这里了解如何订阅．

有更多的bob体育app苹果下载时HomeHome间在家里，你就会有改善环境的抱负吗?也许你渴望一个“理智小屋”，在那里你可以在后院不受干扰地接听工作电话。或者你可以设想一个家庭活动室，同时也为家庭自习室创造了空间。

如何支付房屋改造HomeHome

一旦你与承包商交谈并致力于改造预算 - 与意外费用的房间 - 当然 - 下一步正在寻找资金。你蘸了储蓄还是借钱？

随着抵押贷款利率击中历史低点，攻丝您的家庭股权似乎是一个好主意，即使税法最近的变化使您可以扣除利息。HomeHome飙升的股票市场可能已经让你有丰富的投资组合来吸取，而利率削减意味着你坐在银行里的现金并没有做任何事情，这使得一个诱人的目标。

所有的信用卡公司都是悬挂的新方法来支付重大费用。以下是如何整理您的选择，并为您的财务福祉做最好的事情。

在利率如此之低的情况下，你存在银行里的现金几乎赚不到任何钱。用这笔钱来装修，你不会错过很多东西，而且你也不用承担任何借贷成本。

“显然，获得资金的最佳方式是利用你的应税资金，”注册理财规划师艾伦·罗斯(Allan Roth)表示财富的逻辑如果你对动用现金感到紧张，那就列出你的应急储备，包括开放房屋净值信用额度(HELOC)或退休计划之外的投资账户。HomeHome

罗斯补充说:“你需要多少应急基金取决于个人决定。”“但你需要晚上睡得好。”

看看您的家是否可以帮助您HomeHome支付工作。“这是借来的适当时期，”首席财务分析师Greg Mcbride说Bankrate.com．“房价的上涨让房主拥有了更HomeHome多的资产，而抵押贷款利率已经下降到创纪录的低点。”bob体育app苹果下载

它曾经是借用你的家庭借贷也会赚取良好的减税。HomeHome但自2017年税收大修以来，这不太可能。一方面，大多数文件员不再逐项扣除扣除。只有当它HomeHome也用于购买，建造或大幅改善您的家时，才能扣除本地贷款。

尽管如此，今天的低利率使住房贷款非常容易负担。HomeHome可以考虑两种选择:

现金不足再融资:你可以用最低的利率将整个抵押贷款重新融资，然后拿出现金进行装修。过去一年，30年期抵押贷款的平均利率一直在3%左右徘徊。“现金再融资只有在你无论如何都想再融资的时候才有意义，”麦克布莱德说。“但考虑到这些前所未有的低利率，每个人都应该考虑再融资。”
HomeHome房屋净值信贷额度(HELOC):跳过兑现的REFI有很好的理由。也许你已经完整成低价。或者你深入偿还你的抵押贷款。通过再融资，抵押信息网站副总裁Keith GumbingerHSH.com，“你正在重新启动时钟，可以随着时间的推移付出更多的兴趣。”bob体育app苹果下载通过HELOC，您将支付更多的利益 - 一个最近平bob体育app苹果下载均5％至6％的可变速率 - 但您将更多地灵活地撤回和偿还您自己的时间表。

从退休账户中取钱可能会引发一大笔税款。从传统IRA或401(k)计划中提款需要缴纳所得税，如果你年龄在59岁半以下，还需缴纳提前提款罚款。假设联邦税等级为32%，罚款为10%，那么3万美元的提款就可以变成不到2万美元。

随着税后资助的Roth IRA，您可以随时撤销您的贡献，而不会税收或产生罚款。尽管如此，花费长期储蓄现在可以减少后来退休的钱。

一个替代方法是从帐户借用。许多工作场所退休计划允许您占用高达50,000美元（或50％的资产，以较少的50％）对401（k）储蓄的贷款。你会兴趣，但没有税收或处罚，只要你支付退款。

 但是，如果你离职时还带着未偿还的401(k)贷款，那么你很快就得偿还这笔贷款。

你的股票和债券可以是另一种资金来源，但如果你在退休账户之外卖出利润，你就得交税。另一种选择是以你的投资组合价值为抵押贷款，也就是所谓的保证金贷款。

利率通常是可变的，变化很大:从3%到8%不等，部分取决于你的贷款规模。然而，保证金贷款风险很高。如果你借出的股票价值大幅下跌，你可能不得不迅速把钱存回你的账户，或者卖掉部分投资来筹集现金。

如果你正在资助一个大规模的装修，信用卡利率将远远高于你现在支付的抵押贷款或其他家庭贷款。HomeHome你可能会被引诱利用0%的入门利率或平衡转移提供，但由于经济衰退，更严格的信用标准使这些交易更难找到(你可以搜索他们Bankrate.com）。

另外，麦克布莱德说，“你有点在玩火。”在0%的余额转移交易中，潜在的陷阱是这个比率可能不适用于新的费用。如果你把装修费用记在一张入门利率为0%的信用卡上，你就必须在支出方面保持自律，并在利率重新调高之前还清余额。

只是买一个大件的东西，比如一个专业风格的系列或暖通空调设备?信用卡发卡机构一直在向现有持卡人推出灵活的支付计划，包括美国运通的支付它计划选项，追逐我的追逐计划，和花旗银行的花旗Flex贷款．这些提供的程序提供了固定的每月付款，通常是三到18个月。

你可能会被收取月租费或固定利率，而不是浮动利率。其诱人之处在于，你不必经历申请贷款的麻烦，但费用仍然是一项附加费用。为了安全起见，要确保你能按时付清货款，否则你可能会面临更高的成本。