HomeHome家庭财务:离家的家

这篇文章发表在2021年夏季刊《老房子》杂志．点击这里了解如何订阅．

拥有第二套房子，用于延长假期、周HomeHome末出游或家庭团聚，从来没有像现在这样让人觉得有吸引力。bob体育app苹果下载甚至在疫情之前，由于抵押贷款利率处于历史低位和股市持续上涨，第二套住房市场就开始升温。HomeHome然后，2020年迎来了一个远程工作的时代，让可以兼做全职度假的度假屋变得更具吸引力。bob体育app苹果下载HomeHome

即使办公室和学校重新开放，对第二个家的渴望也不太可能HomeHome很快消失。“现在人们更愿意下班后买bob体育app苹果下载房，”他说HomeHomeRedfin首席经济学家泰勒·马尔。“他们仍然认为可以休四天周末;混合远程工作模式正在推动需求。”

但在你加入这个匆忙到海滨或山脉或沙漠之前 - 你需要了解潜在的成本。

评估您的资源

放款人认为第二套房子风险更大——因为你不可能一直HomeHome在那里监督房产。此外，该公司首席财务分析师格雷格·麦克布莱德补充道Bankrate“这不是你头上的屋顶，所以如果情况变糟，违约的可能性会更高。”因此，你可能要付20%到30%的定金。你的利率也可能会高出一个百分点。

为了获得和你的主要住房抵押贷款一样低的利率，你需要高首付，高信用评分(740分或更高)，以及足够的收入来支付你所有的住房付款——不HomeHome超过你收入的28%。bob体育app苹果下载即使你买房子只是为了出租一段时间，贷款方在批准贷HomeHome款时也不会把这笔钱贷给你。

计算所有成本

除了按揭付款，你还需要考虑所有与房屋所有权相关的其他费用:保险、财产税、维护和维修。HomeHome不要假定你的主要住所是一个准确的参考点。HomeHome

HomeHome房主保险的成本可能比你预期的要高。bob体育app苹果下载首先，保险公司会考虑到房子会有一部分时间是空置的。HomeHome你可以通过安装中央警报系统、前门摄像头、漏水和热传感器以及其他监控技术来弥补不在现场的损失，该公司战略沟通主管珍妮特·鲁伊斯(Janet Ruiz)说保险信息研究所．“你可以利用科技来降低保险成本。”

更大的问题可能是你对海洋或森林的看法。“人们倾向于在容易发生灾难的美丽地方购买第二套房子，”HomeHome鲁伊斯说。在经常发生飓风和野火等自然灾害的地区，保险公司可bob体育app苹果下载能会收取更高的费用。在水域附近购买可能意味着你将不得不购买洪水保险，以弥补上涨的洪水造成的损失。

财产税是另一项持续支出，由于2017年的税收改革将州税和地方税的抵扣上限限制在1万美元，因此其中部分或全部可能无法抵扣。第二笔抵押贷款(最高75万美元)的利息仍然符合上限。另一个税收方面的改变是:当你卖掉房子的时候，你要对全部收益纳税，除非你先把HomeHome它作为你的主要居所。

最后，不要忽视维护和维修费用。对于每年的预算，一般的经验法则包括房屋价值的1%到3%，以及每平方英尺宜居空间1美元。HomeHome

就当它是赚钱机器吧

如果你不在家的时候打算把房子租出去，那么买第二套房子的经济效益可能HomeHome会发生变化。马尔说:“随着Airbnb和其他度假租赁网站的兴起，购买第二套住房的风险降低了，因为知道人们会想租它。”HomeHome需要注意的是，许多度假城镇担心当地居民的住房负担不起，正在限制短期租赁。HomeHome看看有什么法律，还有什么未决的。

如果你一年只租住14天或更短的时间HomeHome——这在举办重大活动的地方是个不错的选择——你就不需要为这些收入缴纳一分钱的税。超过14天，税收情况变得更加复杂。bob体育app苹果下载你必须申报租金收入，但你也可以扣除许多费用，包括广告、物业管理费、按揭付款、维修和水电费。

当你在一年的一部分时间使用房子，而在其他时间租用它时，计算就更加棘手了。税务专家丽莎·格林-刘易斯(Lisa Greene-Lewis)表示:“你必须分割成本，并根据你在那里花费的时间比例扣除成本。”如果你“积极参与”维护或租赁房产的工作，你可以从你每年的普通收入中扣除高达25,000美元的房地产损失。

请记住，如果你每年的房租超过14天，你的保险费用很可能会上涨。bob体育app苹果下载在这种情况下，您可能需要添加一个浮动或骑乘。一些保险公司可能需要一份房东保险单。无论你做什么，都不要向保险公司隐瞒你在做什么。如果你对租客的事保持沉默，你可能会发现损失是不包括的。正如鲁伊斯所说:“有了网上租房信息，保险公司很容易就能查到你出租了多少房子。”

专家建议

“出租第二套房子可能是有利的，因为你正在赚取HomeHome收入，可以比你的主要房子获得更多的扣除额。bob体育app苹果下载丽莎·格林-刘易斯，注册会计师和税务专家，TurboTax.

你的财务计划是什么?

当你看到度假屋的价格上涨了多少，你可能会认为买一套是一项很好的HomeHome投资。但度假城HomeHome镇的房价比其他市场更不稳定，而且对经济和股票价格更敏感。bob体育app苹果下载Redfin的泰勒•马尔(Taylor Marr)表示:“当市场下跌时，你通常会看到度假区的退步。”

注册理财规划师路易斯·巴拉哈斯不把第二套房子作为投资组合的一部分，除非它是一套严格HomeHome意义上的出租房产。“这是一种错觉，你会以更高的价格出售它，”他说。bob体育app苹果下载另外，投资应该带来现金，而不是花费你的钱。巴拉哈斯说:“如果你看看每年流出的钱，就会发现这不是一项投资。“这是一个奢侈品。”

他建议，回顾你的整个财务计划，确保购买第二套房子不会让你偏离轨道。HomeHome“但如果你正在按照自己的计划实现财务独立和退休，那就去买你梦想中的房子吧。”HomeHome